Inuovo 7904 Plateau Féminin Or or 3RlcPm

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Inuovo 7904, Plateau Féminin Or (or)
  • Matériau extérieur: cuir
  • Matériau intérieur: cuir
  • Sun: eva
  • Fermeture: Boucle
  • type très: tout en coin
  • composition du matériau: la peau
Inuovo 7904, Plateau Féminin Or (or) Inuovo 7904, Plateau Féminin Or (or) Inuovo 7904, Plateau Féminin Or (or) Inuovo 7904, Plateau Féminin Or (or) Inuovo 7904, Plateau Féminin Or (or)
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3 Dans , une petite ville de Basse-Autriche dont l’usine a fermé, on mesure la dégradation que produit des deux côtés la rupture des sources d’approvisionnement. Est atteint en premier ce que l’on peut considérer comme superflu: le boulanger ne fait quasiment plus de gâteaux le dimanche, il n’y a plus de clients. Les associations perdent leurs membres, à l’exception du club cycliste, parce qu’on peut y réparer gratuitement son vélo, et de l’association , à laquelle on continue malgré tout de cotiser pour que ses futures obsèques soient prises en charge, sans doute parce que la mort ne fait pas partie du superflu 4 . Privés d’argent de poche, les hommes passent en vitesse dans la rue, saluent à peine les collègues, ne fréquentent plus les cafés. Bientôt le nécessaire est atteint: la qualité de l’alimentation diminue, la liste des courses se raccourcit, les menus de la semaine se présentent avec des blancs, on chasse et on déterre tout ce qui se mange, ce sera rapidement un seul repas par jour. Comme le souligne MarieJahoda, ceux qui allaient mal avant le chômage vont encore plus mal, ceux qui allaient bien s’effondrent tout de suite ou bien au contraire résistent plus longtemps que les autres car ils avaient plus de ressources, et ce sont ceux qui étaient déjà au plus bas qui s’adaptent le mieux.

4 Lorsque nous sommes retournés en 2010 sur les terrains de la pauvreté économique où nous avions enquêté dans les années 1980 5 , nous avons été frappés par les marques laissées par cette pénurie dans la mémoire. Une des filles Eloy, par exemple, se rappelle des virées en ville pour récupérer les invendus dans les poubelles du supermarché, et des corvées de patates quotidiennes pour faire des frites à gogo: «Ah les sacs de 25 kilos de patates, je te descendais sans problème un sac de 25 kilos ». Là aussi, c’était chroniquement un repas par jour. Le matin, pain et chicorée, le midi rien, aucun repas organisé, tartines pour les enfants, le soir la soupe ou les frites à volonté, pour les dix à douze convives selon les relations de voisinage du moment. Et aujourd’hui? La fille Sucré (18ans) nous raconte précisément le jour des courses au supermarché, liste à la main, visage tendu, voix grave qui détonne sur l’apparence de jeune fille. La cérémonie des courses est expliquée en passant de rayon en rayon tout en additionnant mentalement les prix afin d’atteindre le maximum fatal de 100euros pour la quinzaine. Pas question de dépasser et attention aux bières posées discrètement dans le caddie par un frère de passage à la maison entre deux javas. Les bières relèvent de l’argent de poche.

5 Les pauvres comptent plus que les autres le nécessaire, ils comptent et recomptent jour après jour et surtout ils comptent différemment. Le caddie c’est pour quinze jours. Plus d’argent, ce serait plus de temps, moins d’incertitude sur le temps, sur: comment on va faire? Mais avec plus de temps, ils n’auraient pas plus d’argent. Il est des gestes et des choses que l’on ne sait plus voir: le cahier de comptes, les additions mentales, les listes de course, la mesure de l’argent de poche. Or, le quotidien ce sont ces gestes: savoir où passe l’argent, faire une liste de l’indispensable, éviter les surprises, reporter au stylo-bille les dépenses, repérer les prix les moins chers et les commerces discount. Rester sur ses bases: pain, porc, patates. Écarter absolument la boisson, ce que consomment et doivent acheter eux-mêmes les hommes. Acheter des cadeaux aux enfants, oui. Acheter un chien alors qu’il y en a tant à la SPA, non. Ce qui est bien vu, c’est d’acheter des vêtements d’enfant d’occasion à 1 euro. Ce qui est mal vu, c’est d’acheter des aliments tout préparés sous vide.

L'auteur principal de l'étude, Giacomo Carrozzo, également de l'Institut d'astrophysique et de science planétaire, et ses collègues ont découvert 12emplacements riches en carbonates de sodium. Ils ont aussi examiné en détail plusieurs zones de quelques kilomètres carrés où l'eau est présente dans la structure carbonatée.

Cette étude permet pour la première fois de détecter du carbonate hydraté à la surface de Cérès, ou de tout autre corps planétaire en dehors de la Terre. Une détection qui nous renseigne sur l'évolution chimique de la planète naine.

Selon les chercheurs, la présence de la glace d'eau n'est pas stable à la surface de Cérès, à moins qu'elle ne soit cachée à l'ombre, comme c’est le cas dans le cratère de Juling. Même réalité pour le carbonate hydraté qui se déshydraterait.

«Cela implique que les sites riches en carbonates hydratés ont été exposés en raison de l'activité récente à la surface», explique M.Carrozzo.

La grande diversité des matériaux, de la glace et des carbonates, exposés par les impacts, les glissements de terrain et le cryovolcanisme, donne à penser que la croûte de Cérès n'est pas uniforme dans sa composition.

Sa complexité serait le résultat de la congélation de l'océan originel -qui a formé la croûte– ou de moments ultérieurs, lors d’impacts importants ou d'intrusions cryovolcaniques.

Les changements dans l'abondance de la glace d'eau, ainsi que la présence de carbonates de sodium hydratés, sont une preuve supplémentaire que Cérès est un corps géologiquement et chimiquement actif.

Cérès a été élevée en 2006 au statut de planète naine, au moment où Pluton s'est vu enlever celui de planète à part entière.

Des scientifiques croient que Cérès serait composée à 30% d'eau, ce qui en ferait le réservoir le plus important du système solaire, après celui de la Terre.

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Jean-Baptiste Pleynet
Actuaire de formation, travaillant au service des assureurs vie du Luxembourg depuis 5 ans, et passionné de blockchains, il adore vulgariser cette technologie.

La blockchain est le sujet «in» et «geek» du moment. Derrière le terme flatteur et la technologie aussi pointue qu’impénétrable, nous proposerons ici un exercice d’anticipation: qu’est-ce que sera l’assurance dans un monde gouverné par les blockchains?

La preuve par l’exemple

L’avenir n’est pas si lointain car des contrats d’assurance 100% blochain existent déjà.

Le meilleur exemple que l’on puisse trouver est l’initiative « Flight Delays Dapp ».

Le principe est simple: il s’agit d’une assurance en cas de retard d’un vol (comme son nom l’indique presque).

Il suffit d’indiquer le vol et la somme que l’on souhaite toucher en cas de retard. Le site calcule alors la somme qu’il faudra payer si le vol est à l’heure (la prime d’assurance). Si le client accepte le deal, un contrat est conclu entre l’assureur et le souscripteur sous forme de Smartcontract (un programme informatique déployé dans une blockchain qui se comporte comme un contrat) sur la Blockchain Ethereum. Il est enregistré dans le réseau et devient donc irréversible.

Une fois l’heure de l’atterrissage prévue, un site internet tiers et neutre (appelé de façon générique un oracle dans le vocabulaire des initiés) va aller lire sur un site internet spécialisé si le vol est dans les temps ou non. Il va alors renseigner cette information dans la Blockchain Ethereum (retard oui / non) et cela aura pour effet de dénouer automatiquement et sans aucune intervention d’aucune des parties le contrat signé précédemment. En d’autres termes, le souscripteur sera payé si l’avion est en retard, ou bien paiera sa prime si l’avion est à l’heure, parfois même avant d’avoir posé le pied à terre.

Ce paiement est garanti par le fait que le contrat a bloqué les sommes correspondantes sur les comptes de l’assureur et du souscripteur en attendant le dénouement.

Cet exemple, à la fois simple et révolutionnaire, montre le mode de fonctionnement des assurances du futur.

Pour le client, c’est la garantie d’être payé en cas d’exécution de son risque. En effet, aucune intervention humaine n’est nécessaire pour réaliser le paiement: il sera opéré quoi qu’il arrive, même si lors de l’atterrissage l’assureur a déposé le bilan ou disparu, sans discussion ni contestation possible, ni sans aucune démarche de sa part.

Un retour sur le corebusiness

Dans ce contexte, le métier de l’assureur est concentré sur son cœur de business: porter et tarifer des risques.

En effet, la compagnie est toujours celle qui va accepter de prendre un risque qui n’est pas le sien en échange d’une prime d’assurance dont elle aura calculé la valeur.

Cependant dans l’exemple précédent, un pan entier de l’activité actuarielle disparaît, puisque les contrats sont structurellement couverts à 100%. Dès lors, il n’y a plus d’activité de calcul des réserves, le Smartcontract gérant les sommes à immobiliser en collatéral des contrats.

D’autres activités majeures des compagnies d’aujourd’hui disparaissent dans ce nouveau monde: le back office gestion et le backoffice financier, puisque c’est le Smartcontract qui organise le paiement et la vie du contrat; et la gestion actif passif, puisque la prime n’est pas acquise avant le sinistre et que les fonds en collatéral des contrats sont bloqués.

Une nouvelle activité se crée par contre chez ces assureurs de demain: la conception du Smartcontract. Cette opération peut devenir le talon d’Achille du dispositif, puisqu’un programme mal ficelé peut avoir des résultats catastrophiques: au mieux un blocage définitif des fonds, au pire un vol possible par un tiers.

Ainsi, des spécialistes commencent à émerger dans la conception et l’audit de tels codes informatiques.

Le mythe de la désintermédiation

D’aucun peuvent croire que nouvelle technologie signifie baisse des coups et désintermédiation. Cela n’est pas vrai dans l’absolu.

Les partenaires distributeur demeureront tant qu’ils apporteront une plus-value pour les clients et utilisateurs finaux.

Dans le cas de Fly Delay Dapp, nous pouvons imaginer un fournisseur de services informatiques qui proposera à des entreprises très consommatrices de voyages en avion une connexion directe entre l’assureur et sa plateforme de réservation interne.

Bien entendu, nous pouvons également parler de tous les comparateurs de prix qui permettent de réserver des billets en ligne, qui pourront proposer un package avec l’assurance retard clé en main.

Les prochains enjeux

Le premier enjeu concerne la régulation, puisque toutes les réglementations sont prises en défaut dans cet univers.

Commençons par Solvabilité 2, dont l’objet est de protéger les assurés en leur garantissant une faible probabilité de défaut (et donc de non recouvrement) de l’assureur.

Dans ce modèle, si l’assureur, en tant qu’entreprise, peut être mis en liquidation, le Smartcontract ne le peut pas. Il est immuable et couvert en permanence à 100% par construction et sera débouclé normalement quoi qu’il arrive. Il est insaisissable et incorruptible.

Il demeure possible qu’une mauvaise tarification du risque puisse mener l’assureur à la banqueroute, mais cela ne se fera jamais au détriment des clients, mais uniquement des actionnaires et créanciers. Dès lors, nous ne parlons plus d’un problème de solvabilité mais plutôt de rentabilité.

Mais l’exécution aveugle du Smartcontract pose des questions non encore élucidée. Qu’est-ce qui fait fois? Le code du Smartcontract ou le contrat papier (les conditions d’assurances) présentée au client dont le dit Smartcontract est sensé modéliser la logique?

En d’autres termes, quelle est la responsabilité de l’assureur en cas de Smartcontract mal codé?

Ensuite, la question de la lutte contre le blanchiment d’argent se pose. Par le passé les crypto-devises ont souffert d’une réputation sulfureuse en raison de leur utilisation dans des milieux peu recommandables. Mais les choses changent et des initiatives naissent pour pouvoir répondre aux exigences de plus en plus sévères des régulateurs en matière de lutte contre le blanchiment. Citons par exemple CoinFirm, qui propose de vérifier si une adresse donnée est impliquée ou citée dans des affaires criminelles. D’autres comme «Proof of Physical Address» proposent de valider sur la blockchain une adresse physique. Mais la simplicité de création d’une nouvelle adresse ou les crypto-devises avec protection de confidentialité (comme les impressionnantes Monero ou Zcash) pourraient refroidir certains législateurs.

Pour conclure sur l’aspect réglementaire, nous pourrions aborder celui des reportings réglementaires et plus généralement de l’audit des compagnies, puisque tout est publiquement consultable sur la blockchain.

Un autre enjeu est la capacité du modèle à supporter la montée en charge (la scalabilité). Fly Delay Dapp est financé sur les deniers de ses créateurs, qui sont forcément limités. Ces derniers ont alors lancé une autre initiative, tout aussi révolutionnaire, sous le nom d’Etherisc.

Cette innovation propose de financer les Smartcontract à l’aide d’un fonds d’investissement qui réassure un fonds primaire, permettant in fine une garantie à 100% pour les assurés et un rendement financier pour les participants au fonds, basé sur les rendements des contrats. C’est donc peu ou prou de la titrisation de risques d’assurance, transparente, accessible à tout montant, low cost et automatique: lorsque le Smartcontract détecte une baisse du niveau de capital disponible pour de nouvelles souscriptions, il émet automatiquement de nouveaux tokens (sortes de bons au porteur informatique) pour accroître la taille du fonds de réassurance.

Enfin, toutes les opérations assurantielles n’entrent naturellement pas dans ce cadre. En sinistre automobile par exemple, il est clair que les processus actuels basés sur l’expertise et la discussion humaine ne peuvent pas aisément être intégrés dans une blockchain tout automatique, sans parler de la difficulté à provisionner 100% d’un sinistre potentiellement infini.

Mais même s’il est difficilement imaginable de les intégrer aujourd’hui, nul doute que la créativité sans limite de la communauté blockchain va proposer des solutions qui bout à bout aboutiront à ce type d’utilisation.

Conclusion

La blockchainisation de l’économie est indéniablement en marche et n’est pas prête de perdre de la vitesse et les assureurs n’y échapperont pas.

Loin de les faire disparaître, il est bien plus probable qu’ils se spécialisent d’avantage et se reconcentrent autour du métier de leur métier d’origine: la tarification et le support du risque de leurs clients.

Disclosure

L’auteur est un investisseur dans le projet Etherisc, puisqu’il y a placé quelques éthers lors de leur ICO.

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Ensemble, entrons dans le rythme du silence

Une Ré-Union Consciente est un espace de reliance, d’expression et de silence partagés qui soutient ses membres au quotidien et permet de rester ou de revenir dans l’axe de la vie.

Ré-Union Consciente

La Ré-Union Consciente permet de vivre la reconnexion à la Source, facilitée grâce à la pratique de sons quantiques de guérison et de poser des intentions depuis l’espace intérieur.

Les Ré-Unions conscientes ont lieu par internet et sont «encadrées» par les co-fondatrices du Champ de Tous les Possibles , Êtres de guidance matricielle.

Une Ré-Union Consciente est un espace pour s’entraîner :

Centrage dans le cœur et avec l’Être groupe, silence, écoute intérieure, prise de parole équitable sont les instruments de cette Ré-Union Consciente.

Modalités

Chaque semaine deux espace-temps de 30 minutes sur internet sont consacrés à ces Ré-unions internationales.

Les participants viennent aux ré-unions conscientes librement, aux jours de leur choix, à savoir :

Pour commencer, un court temps d’accueil est ouvert pour déposer sa météo intérieure.

Nous entrons dans le rythme du silence qui permet le centrage intérieur et l’activation de la reliance avec les autres et avec l’Être Groupe.

Le silence gagne en profondeur.

Selon l’impulsion du moment des sons quantiques de guérison sont proposés.

Celles et ceux qui le souhaitent déposent une intention ou partagent ce qui est là.

Nous finissons par des au-revoir ou des partages de ce qui a été vécu.

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Un abonnement mensuel est mis en place. Il comprend au moins 8 rendez-vous, soit 4 heures de pratiques par mois, et le soutien vibratoire de l’Être Groupe.

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Tarif de référence de 12 euros / mois. Ce tarif est en cours d’aménagement pour plus de souplesse. Il sera stabilisé au 18 juin 2018.

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